계산 방식

금액은 모두 만원 단위입니다. ‘현재가치’는 미래 금액을 물가상승률로 나눠 오늘 돈의 가치로 바꾼 값입니다. 결과는 계획을 세우기 위한 참고치이며 투자 권유나 세무 자문이 아닙니다.

시뮬레이션

• 1년 단위로 계산합니다. 해마다 수익과 배당이 먼저 붙고, 포트폴리오 변경 → 납입 → 생활비 인출 순으로 반영됩니다.
• 확률 전망은 계좌별 연 수익률을 로그정규분포에서 뽑아 반복(몬테카를로)합니다. 변동성 5% 이상 계좌는 같은 시장 흐름을 타도록 상관계수 0.85로 묶어 폭락장에 함께 떨어집니다.
• 은퇴 성공 확률은 기대수명까지 생활비가 한 번도 모자라지 않은 비율, 90% 확률 생활비는 성공 확률 90%가 되는 은퇴 후 월 생활비(300회 × 이분 탐색)입니다.
• 주식 계좌의 ‘주가 상승률’에는 배당이 빠져 있고, 배당은 ‘배당수익률’로 따로 계산합니다(배당소득세 15.4%). 은퇴 전 배당은 같은 계좌에 재투자하고, 은퇴 후에는 생활비로 씁니다. 연금계좌·ISA의 분배금은 계좌 안에서 재투자된다고 보고 기대수익률에 포함합니다.
• 수익형 부동산 월세는 물가만큼 오르고 15.4%를 세금으로 뺍니다. 은퇴 전에는 예금에 쌓이고 은퇴 후에는 생활비로 씁니다. 부동산 자체는 순자산에만 들어가고 팔아서 쓰지 않습니다(매각 계획은 일시 수입으로 넣으세요).
• 국민연금은 현재가치 금액을 물가에 맞춰 올리고, 정상 나이보다 일찍 받으면 연 6%(최대 5년) 감액, 늦추면 연 7.2%(최대 5년) 증액합니다.
• 은퇴 전 월 근로소득(세후)을 넣으면 해마다 ‘소득 − 지금 생활비 − 계좌 월 납입 − 대출 상환’을 계산해 남는 돈은 원화 예금에 쌓고, 모자라면 다른 자산에서 꺼냅니다. 넣지 않으면(0) 계좌 월 납입은 월급에서 나간다고 보고 따로 계산하지 않습니다. 금융소득종합과세를 계산할 때는 세후 월급을 세전(÷0.82)으로 바꿔 다른 소득에 합칩니다.
• 금액 변화 방식: ‘물가만큼 인상’은 현재가치로 넣은 금액이 물가상승률만큼, ‘매년 %씩’은 받기 시작한 해 금액에서 복리로, ‘매년 정해진 금액씩’은 월 금액이 해마다 그만큼 더해지고, ‘고정 금액’은 명목 금액이 그대로입니다.
• 생활비·소득·일시 수입지출을 외화로 넣으면 그해 시뮬레이션 환율로 원화로 바꿔 계산합니다.
• 그 밖의 연금·소득(근로·사업소득, 임대·이자·배당소득, 직역연금, 배우자 연금, 기초연금, 주택연금, 보험 연금 등)은 받는 나이부터 끝 나이까지 넣은 세율을 빼고 들어옵니다. ‘물가만큼 인상’은 현재가치 금액을 물가에 맞춰 올리고, ‘고정 금액’은 명목 금액이 그대로라 시간이 갈수록 실질 가치가 줄어듭니다. 은퇴 전에 들어오는 소득은 예금에 쌓입니다.
• 외화 계좌는 넣은 환율로 원화로 바꾼 뒤, 해마다 그 계좌 수익률과 환율 변화를 함께 곱합니다. 환율은 ‘연 변화율’을 평균으로 ‘변동성’만큼 무작위로 움직이며, 달러·엔은 국내 증시와 상관계수 −0.4(유로 −0.2)로 묶어 주가가 빠질 때 원화가 약해지는 경향을 반영합니다. 외화 월 납입·월세·대출 상환도 그해 환율로 환산합니다.
• 대출 상환은 은퇴 전에는 월급에서 내고, 은퇴 후 남은 상환액은 생활비에 더해집니다.

세금 (2026년 제도 단순화)

• 예금·채권 이자 15.4%를 매년 차감. 국내주식 매매차익 비과세(대주주 제외). 금·기타 투자자산 비과세 가정.
• 해외주식: 매도 시 양도차익에서 연 250만원 공제 후 22%. 매입원금은 계좌별로 추적합니다.
• ISA: 인출 시 이익에서 200만원 공제 후 9.9%.
• 연금계좌: 55세부터 연 1,500만원까지 연금소득세 5.5%(70세 미만)·4.4%(70~79세)·3.3%(80세 이상). 초과분과 55세 전 인출은 16.5%.
• 국민연금: 입력한 실효세율만큼 차감. 건강보험료, 종합소득 합산, 세액공제 환급은 반영하지 않습니다.

은퇴 후 인출 순서

• 연금계좌(연 1,500만원 한도) → 예금·채권 → ISA → 국내주식 → 금·기타 → 해외주식 → 연금계좌 한도 초과분. 세금이 낮은 돈부터 씁니다. 남는 돈은 예금·채권에 쌓입니다.

보안

• 계정마다 무작위 데이터 키(AES-256)를 만들어 모든 데이터를 AES-256-GCM으로 암호화합니다. 데이터 키는 비밀번호에서 만든 키와 복구 코드에서 만든 키(각각 PBKDF2-SHA-256 31만 회)로 따로 한 번씩 감싸 저장합니다. 비밀번호·복구 코드·데이터 키는 어디에도 평문으로 남지 않습니다.
• 비밀번호를 잊으면 가입 때 받은 32자리 복구 코드(160비트 무작위값)로 새 비밀번호를 정합니다. 쓴 복구 코드는 바로 폐기되고 새 코드가 발급됩니다. 이메일·문자 인증은 서버가 데이터를 열 수 있는 열쇠를 갖고 있어야 해서, ‘본인 외 열람 불가’를 지키기 위해 쓰지 않습니다.
• claude.ai 밖의 백세 플래너 주소에서 열면 암호문은 백세 플래너 서버(Cloudflare)에 아이디별로 보관됩니다. 불러오기·저장에는 비밀번호(또는 질문 답)에서 따로 만든 확인 키가 필요하고, 서버는 그 키의 해시만 저장합니다. 비밀번호를 15분에 10번 넘게 틀리면 그 아이디를 잠시 잠급니다.
• 암호문은 claude.ai 계정별 비공개 공간에 저장되어 다른 claude.ai 사용자는 읽을 수도 없습니다. 이 페이지를 다른 사람과 공유해도 상대는 자기 계정을 따로 만듭니다.
• 종목 검색은 페이지에 함께 실린 종목 목록에서 이루어지며, 입력한 내용이 외부로 전송되지 않습니다.

참고 통계와 수익률 근거

버튼을 누르면 자료 요약과 원문 링크가 열립니다.

• 가구 평균 자산 5억 6,678만 · 금융자산 1억 3,690만 · 부채 9,534만 · 순자산 4억 7,144만, 예상 은퇴 68.6세 · 실제 은퇴 62.7세 — 국가데이터처 「2025 가계금융복지조사」 (뉴시스, 브라보마이라이프)
• 기대수명 83.7세(남 80.8 · 여 86.6), 건강수명 65.5세 — 「2024년 생명표」 (보도)
• 노령연금 월평균 67만 9,924원 · 20년 이상 가입 112만 539원 (2025.7) — 국민연금 공표통계 (YTN)
• 노후 적정생활비 개인 192.1만원 — 국민노후보장패널 제10차(2023) (보도), 부부 약 298만원(2024, 2차 인용), KB금융 2025 부부 360만원
• 예금은행 저축성 수신금리 3.21% · 대출금리 4.40% (2026.8), 기준금리 2.75% (2026.7 인상) — 한국은행
• 소비자물가 2016~2025년 평균 약 2.1%, 2025년 2.1% — 통계청 소비자물가지수
• 코스피 연평균 5.98%(최근 10년, 2025.6 기준) · 6.6%(2002~2022), 시가배당률 2.6~3.1% (동아일보, 한국경제)
• J.P. Morgan 2026 Long-Term Capital Market Assumptions(달러 기준, 10~15년): 미국 대형주 6.7%(변동성 16.5%), 신흥국 주식 7.8%, 아시아(일본 제외) 7.9%, 미국 중기국채 4.0%, 금 5.5%, 60/40 포트폴리오 6.4%, 미국 물가 2.5% (원문 PDF)
• S&P 500 배당 재투자 장기 수익률 1926년 이후 연 약 10% (Dimensional)
• 환율: 2026년 10월 23일 매매기준율 1달러 1,324.6원 · 100엔 844.15원 · 1유로 1,485.54원 · 1위안 198.52원 (철강금속신문, 머니투데이). 베트남 동은 추정치
• 기초연금 2026년 기준연금액 단독 34만 9,700원 · 부부 55만 9,520원, 선정기준액 단독 247만원 (정리 자료, 복지로에서 최종 확인 권장)
• 종목 목록: 한국거래소 KIND 상장법인 목록, 네이버 금융 ETF 목록, Nasdaq Trader 상장 종목 디렉터리 (2026-10-26 기준)

성향별 추천값은 위 장기 평균과 기관 전망을 바탕으로 정한 값입니다. 해외주식 추천 수익률은 달러 기준이므로, 해외주식 계좌의 통화를 USD로 두면 환율 변동이 따로 반영되고 KRW로 두면 환율 효과가 그 수익률 안에 들어 있다고 보고 계산합니다.